Pinjaman Hartanah Komersial – Pinjaman hartanah komersial memainkan peranan penting dalam pembangunan perniagaan di Malaysia.
Ia menyediakan peluang kepada usahawan untuk memiliki premis perniagaan sendiri, meningkatkan kestabilan operasi.
Berbeza dengan pinjaman hartanah kediaman, pinjaman hartanah komersial mempunyai syarat dan terma yang unik. Memahami perbezaan ini adalah kunci untuk membuat keputusan kewangan yang bijak.
Dengan margin pembiayaan sehingga 85% dan tempoh pinjaman maksimum 25 tahun, seperti yang ditawarkan oleh institusi kewangan tempatan.
Penting untuk menilai kemampuan kewangan sebelum membuat komitmen.
Perbezaan Antara Hartanah Komersial dan Kediaman
Memahami perbezaan antara hartanah komersial dan hartanah kediaman adalah penting bagi pelabur dan pembeli di Malaysia.
Setiap jenis hartanah ini mempunyai ciri-ciri tersendiri yang mempengaruhi kos, penggunaan, dan peraturan yang terlibat.
1. Tujuan Penggunaan
- Hartanah Kediaman Direka untuk tujuan tempat tinggal, seperti rumah teres, pangsapuri, dan kondominium.
- Hartanah Komersial Digunakan untuk aktiviti perniagaan, termasuk pejabat, kedai runcit, dan ruang perniagaan lain.
2. Kadar Cukai dan Utiliti
- Hartanah Kediaman Kadar cukai pintu dan cukai tanah lebih rendah; tarif utiliti seperti elektrik dan air pada kadar domestik.
- Hartanah Komersial Kadar cukai pintu dan cukai tanah lebih tinggi, dianggarkan 2.5 kali ganda berbanding hartanah kediaman; tarif utiliti komersial biasanya 30% hingga 50% lebih tinggi.
3. Pembiayaan dan Pinjaman
- Hartanah Kediaman Pembiayaan bank sehingga 90% atau 100% daripada harga hartanah; boleh menggunakan Akaun KWSP 2 untuk pembelian.
- Hartanah Komersial Pembiayaan bank biasanya sehingga 80% atau kurang; tidak boleh menggunakan Akaun KWSP untuk pembelian.
4. Perundangan dan Perlindungan
- Hartanah Kediaman Dilindungi di bawah Akta Pemajuan Perumahan (Kawalan dan Pelesenan) 1966 (HDA), memberikan perlindungan kepada pembeli.
- Hartanah Komersial Tidak semua dilindungi di bawah HDA; urusan perundangan mungkin di bawah bidang kuasa Tribunal Pengurusan Strata.
Memahami perbezaan ini membantu dalam membuat keputusan yang tepat sama ada untuk membeli hartanah komersial atau kediaman, bergantung kepada keperluan dan matlamat pelaburan anda.
Jenis Pinjaman Hartanah Komersial di Malaysia
Memahami pinjaman hartanah komersial di Malaysia adalah penting bagi pelabur dan usahawan yang ingin memiliki atau melabur dalam hartanah komersial.
Terdapat pelbagai jenis pinjaman yang ditawarkan oleh institusi kewangan, masing-masing dengan ciri dan syarat tersendiri.
1. Pinjaman Berjangka (Term Loan)
- Ciri-ciri Pembayaran ansuran tetap sepanjang tempoh pinjaman.
- Kelebihan Mudah dirancang kerana jumlah bayaran bulanan yang konsisten.
- Kekurangan Kurang fleksibiliti untuk pembayaran tambahan atau pengurangan baki pinjaman.
2. Pinjaman Fleksibel (Flexi Loan)
- Ciri-ciri Membolehkan pembayaran tambahan dan pengeluaran semula dana yang telah dibayar.
- Kelebihan Fleksibiliti dalam pengurusan aliran tunai dan potensi penjimatan faedah.
- Kekurangan Mungkin melibatkan yuran tambahan untuk kemudahan fleksibel.
3. Pinjaman Islamik (Pembiayaan Hartanah Komersial-i)
- Ciri-ciri Berdasarkan prinsip Syariah, seperti Murabahah atau Ijarah.
- Kelebihan Patuh Syariah, sesuai untuk peminjam yang mengutamakan prinsip Islam.
- Kekurangan Struktur pembiayaan mungkin berbeza daripada pinjaman konvensional.
Sebelum memilih jenis pinjaman, pertimbangkan faktor seperti kadar faedah, tempoh pembiayaan, margin pembiayaan, dan syarat kelayakan yang ditetapkan oleh setiap institusi kewangan.
Memahami perbezaan antara produk pinjaman hartanah komersial akan membantu anda membuat keputusan yang tepat sesuai dengan keperluan dan matlamat pelaburan anda.
Kadar Faedah Pinjaman Hartanah Komersial
Memahami kadar faedah pinjaman hartanah komersial di Malaysia adalah penting bagi pelabur dan pemilik perniagaan yang ingin melabur dalam hartanah komersial.
Kadar faedah ini mempengaruhi kos keseluruhan pinjaman dan kemampuan pembayaran balik peminjam.
Faktor yang Mempengaruhi Kadar Faedah
1. Kadar Asas (Base Rate – BR)
- Setiap bank menetapkan BR mereka berdasarkan kos dana dan kos pentadbiran.
- Perubahan dalam Kadar Dasar Semalaman (Overnight Policy Rate – OPR) oleh Bank Negara Malaysia akan mempengaruhi BR bank.
2. Kadar Pinjaman Asas (Base Lending Rate – BLR)
- BLR digunakan sebagai rujukan untuk menentukan kadar faedah pinjaman.
- Kadar faedah pinjaman biasanya dinyatakan sebagai BLR ditambah atau tolak peratusan tertentu.
Contoh Kadar Asas dan Kadar Pinjaman Asas oleh Beberapa Bank di Malaysia:
| Bank | Kadar Asas (BR) | Kadar Pinjaman Asas (BLR) |
|---|---|---|
| Affin Bank | 2.95% | 5.81% |
| Alliance Bank | 3.82% | 6.67% |
| AmBank | 3.60% | 6.45% |
| CIMB Bank | 4.00% | 6.85% |
| Maybank | 3.00% | 6.65% |
| Public Bank | 3.52% | 6.72% |
Jenis Kadar Faedah
1. Kadar Tetap
Kadar faedah yang tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman. Memberikan kepastian dalam pembayaran ansuran bulanan.
2. Kadar Terapung
Kadar faedah yang boleh berubah mengikut perubahan BR atau BLR. Boleh memberi manfaat jika kadar faedah menurun, tetapi berisiko jika kadar meningkat.
Pertimbangan Penting
1. Tempoh Pinjaman
Tempoh pinjaman yang lebih panjang mungkin menyebabkan jumlah faedah yang dibayar lebih tinggi walaupun ansuran bulanan lebih rendah.
2. Margin Pembiayaan
Untuk hartanah komersial, margin pembiayaan biasanya antara 80% hingga 85% daripada nilai hartanah. Peminjam perlu menyediakan baki 15% hingga 20% sebagai bayaran pendahuluan.
Nota:
- Kadar faedah yang ditawarkan mungkin berbeza antara bank dan bergantung kepada profil kredit peminjam, jumlah pinjaman, dan tempoh pinjaman.
- Adalah penting untuk membandingkan tawaran daripada pelbagai institusi kewangan dan mempertimbangkan kos keseluruhan pinjaman sebelum membuat keputusan.
Memahami struktur kadar faedah pinjaman hartanah komersial akan membantu anda merancang kewangan dengan lebih berkesan dan membuat keputusan yang bijak dalam pelaburan hartanah komersial di Malaysia.
Syarat Kelayakan Pinjaman Hartanah Komersial
Memahami syarat kelayakan pinjaman hartanah komersial di Malaysia adalah penting bagi individu dan perniagaan yang ingin melabur dalam hartanah komersial.
Setiap institusi kewangan mungkin mempunyai kriteria tersendiri, namun terdapat beberapa syarat umum yang biasanya dipertimbangkan.
Syarat Kelayakan Umum
1. Umur Pemohon
- Individu: Warganegara Malaysia berumur sekurang-kurangnya 21 tahun dan tidak melebihi 65 tahun pada akhir tempoh pinjaman.
- Syarikat/Perniagaan: Syarikat sektor swasta atau perniagaan milik tunggal/perkongsian yang telah beroperasi melebihi 3 tahun.
2. Pendapatan Minimum
- Individu Berpendapatan Tetap: Pendapatan bulanan minimum yang ditetapkan oleh bank, contohnya RM5,000.
- Bekerja Sendiri: Pendapatan bulanan minimum yang lebih tinggi, contohnya RM10,000.
3. Rekod Kredit
- Rekod kredit yang baik tanpa sejarah tunggakan atau kebankrapan.
4. Dokumen Sokongan
Individu:
- Salinan Kad Pengenalan.
- Penyata gaji terkini.
- Penyata bank 6 bulan terkini.
- Dokumen pembelian hartanah seperti Perjanjian Jual Beli (SPA).
Syarikat/Perniagaan
- Salinan pendaftaran syarikat.
- Akaun diaudit dan akaun pengurusan 3 tahun terkini.
- Penyata bank 6 bulan terkini.
- Dokumen pembelian hartanah seperti SPA.
Pertimbangan Tambahan:
Tempoh Pinjaman
Tempoh maksimum pinjaman hartanah komersial biasanya sehingga 25 tahun, berbeza dengan hartanah kediaman yang boleh mencapai 35 tahun.
Margin Pembiayaan
Kebanyakan bank menawarkan margin pembiayaan sehingga 80% daripada harga hartanah, bermakna pemohon perlu menyediakan baki 20% sebagai bayaran pendahuluan.
Tujuan Pembelian
Hartanah komersial yang dibeli mestilah untuk tujuan perniagaan atau pelaburan yang sah.
Sebelum memohon pinjaman hartanah komersial, adalah penting untuk memastikan semua syarat kelayakan dipenuhi dan dokumen sokongan disediakan dengan lengkap.
Ini akan meningkatkan peluang kelulusan pinjaman dan memudahkan proses permohonan.
Cara Memohon Pinjaman Hartanah Komersial
Setelah memahami syarat kelayakan untuk pinjaman hartanah komersial, langkah seterusnya adalah mengetahui proses permohonan yang teratur dan efisien.
Proses ini melibatkan beberapa langkah penting yang perlu diikuti untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman anda.
1. Penyediaan Dokumen
Individu
- Salinan MyKad.
- Slip gaji terkini (3 bulan).
- Penyata bank terkini (6 bulan).
- Surat pengesahan majikan.
- Penyata KWSP atau Borang BE.
- Salinan Perjanjian Jual Beli (S&P).
- Gambar hartanah.
Perniagaan/Syarikat
- Salinan pendaftaran perniagaan (Borang 9, 24, dan 49).
- Akaun diaudit dan akaun pengurusan (3 tahun terkini).
- Penyata bank perniagaan (6 bulan terkini).
- Salinan S&P dan gambar hartanah.
- Dokumen tambahan seperti Borang 24 & 49, Penyata untung dan rugi terkini, dan Memorandum undang-undang mungkin diperlukan.
2. Pemilihan Institusi Kewangan
- Bandingkan tawaran daripada pelbagai bank untuk mendapatkan kadar faedah dan terma yang terbaik.
- Pertimbangkan margin pembiayaan, tempoh pinjaman, dan syarat tambahan yang ditetapkan oleh setiap bank.
3. Pengisian Borang Permohonan
- Dapatkan borang permohonan daripada bank pilihan, sama ada secara dalam talian atau di cawangan fizikal.
- Isi borang dengan lengkap dan tepat, sertakan semua dokumen sokongan yang diperlukan.
4. Penilaian Hartanah
- Bank akan melantik penilai bertauliah untuk menilai nilai pasaran hartanah yang ingin dibeli.
- Penilaian ini penting untuk menentukan jumlah pinjaman yang boleh diluluskan.
5. Semakan Kredit
- Pihak bank akan menyemak rekod kredit pemohon untuk menilai kebolehpercayaan kewangan.
- Rekod kredit yang baik meningkatkan peluang kelulusan pinjaman.
6. Kelulusan dan Tawaran Pinjaman
- Jika permohonan diluluskan, bank akan mengeluarkan Surat Tawaran Pinjaman yang mengandungi butiran terma dan syarat pinjaman.
- Baca dan fahami semua terma sebelum menandatangani surat tawaran tersebut.
7. Proses Guaman dan Pengeluaran Pinjaman
- Setelah menerima tawaran, lantik peguam untuk menguruskan dokumentasi seperti Perjanjian Pinjaman dan cagaran hartanah.
- Setelah semua dokumen ditandatangani dan disahkan, bank akan mengeluarkan pinjaman kepada penjual atau pemaju hartanah.
Nota:
- Pastikan semua maklumat dan dokumen yang disediakan adalah tepat dan terkini untuk mengelakkan kelewatan dalam proses permohonan.
- Sentiasa berkomunikasi dengan pegawai bank untuk mendapatkan maklumat terkini mengenai status permohonan anda.
- Pertimbangkan kos tambahan seperti yuran guaman, duti setem, dan insurans yang mungkin timbul sepanjang proses pembelian hartanah komersial.
Dengan mengikuti langkah-langkah di atas, proses permohonan pinjaman hartanah komersial dapat dijalankan dengan lebih lancar dan efisien.
Meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pembiayaan yang diperlukan bagi pelaburan hartanah komersial di Malaysia.
Kesimpulan
Pinjaman hartanah komersial di Malaysia memerlukan pemahaman mendalam mengenai perbezaan antara hartanah komersial dan kediaman, jenis pinjaman yang ditawarkan, kadar faedah, syarat kelayakan, dan prosedur permohonan.
Dengan memahami aspek-aspek ini, pemohon dapat membuat keputusan yang bijak dalam pelaburan hartanah komersial, memastikan proses permohonan berjalan lancar, dan meningkatkan peluang kelulusan pinjaman.
