Refinance Rumah Bank Rakyat – Pembiayaan semula atau refinance rumah dengan Bank Rakyat semakin menjadi pilihan popular dalam kalangan pemilik rumah di Malaysia. Langkah ini menawarkan peluang untuk mendapatkan kadar keuntungan yang lebih rendah, sekaligus membantu meringankan beban kewangan bulanan peminjam.
Selain itu, Bank Rakyat juga terkenal dengan pendekatan patuh syariah yang mematuhi prinsip Islam, menjadikan ia pilihan yang lebih selamat dan dipercayai bagi pengguna Muslim.
Melalui pakej refinance ini, Bank Rakyat menawarkan beberapa pilihan menarik, seperti debt consolidation atau penyatuan hutang. Pakej ini amat berguna bagi peminjam yang memiliki komitmen bulanan tinggi, kerana ia menyatukan pelbagai hutang menjadi satu bayaran, memudahkan pengurusan kewangan peribadi mereka.
Dengan adanya pilihan ini, pengguna dapat mengawal kewangan dengan lebih teratur sambil menurunkan kadar faedah secara keseluruhan. Di samping itu, proses refinance rumah Bank Rakyat melibatkan pelbagai dokumen dan caj tertentu seperti yuran guaman dan yuran penilaian rumah.
Dengan pemahaman yang menyeluruh mengenai syarat, kelebihan, dan kos refinance rumah Bank Rakyat, peminjam dapat membuat keputusan yang lebih baik dalam mengoptimumkan nilai rumah mereka untuk tujuan kewangan jangka panjang.
Apa Itu Refinance Rumah?
Refinance rumah merujuk kepada proses pembiayaan semula pinjaman perumahan yang sedia ada dengan bank lain atau dengan bank yang sama, bertujuan untuk mendapatkan syarat pembiayaan yang lebih baik.
Tindakan ini biasanya dilakukan untuk memperoleh kadar keuntungan yang lebih rendah, menurunkan bayaran bulanan, atau mendapatkan dana tambahan melalui penambahan nilai rumah (cash-out refinance).
Dalam refinancing, peminjam membayar baki pinjaman sedia ada dan menggantikannya dengan pinjaman baru.
Salah satu manfaat utama refinance adalah potensi untuk menurunkan kadar keuntungan dan menyusun semula kewangan peminjam, termasuk penyatuan hutang atau debt consolidation.
Melalui debt consolidation, pelbagai hutang dapat digabungkan menjadi satu pinjaman yang lebih mudah diurus.
Selain itu, refinance rumah juga memberi pemilik rumah fleksibiliti untuk memanfaatkan kenaikan nilai hartanah melalui pembiayaan tambahan. Dana ini boleh digunakan untuk pelbagai tujuan seperti renovasi rumah, pelaburan, atau pelunasan hutang lain.
Jom Baca : Cara Bayar Pajak Gadai Bank Rakyat Online
Kelebihan Refinance Rumah dengan Bank Rakyat
Refinance rumah Bank Rakyat menawarkan beberapa kelebihan unik, terutama bagi mereka yang mencari pembiayaan patuh syariah dan fleksibiliti dalam pengurusan kewangan. Berikut adalah beberapa kelebihan utama:
1. Pembiayaan Patuh Syariah
Bank Rakyat terkenal dengan produk-produk yang mematuhi prinsip syariah, termasuk dalam pembiayaan semula rumah.
Ini memberikan kepercayaan lebih kepada pengguna Muslim yang ingin memastikan urusan kewangan mereka selari dengan syariah. Produk seperti Home Financing-i menekankan konsep tanpa riba, menjadikannya pilihan yang selamat dan beretika.
2. Kadar Keuntungan Fleksibel
Bank Rakyat menawarkan kadar keuntungan yang bersaing dan boleh disesuaikan, memberikan peluang kepada peminjam untuk mengurangkan komitmen bulanan mereka.
Selain itu, peminjam juga boleh memilih untuk refinance pada kadar yang lebih rendah berbanding pinjaman perumahan asal mereka, yang dapat menurunkan beban kewangan keseluruhan.
3. Pilihan Debt Consolidation
Refinance rumah dengan Bank Rakyat membolehkan peminjam menggabungkan hutang lain, seperti pinjaman peribadi atau kad kredit, ke dalam satu bayaran bulanan.
Ini dikenali sebagai debt consolidation dan dapat mengurangkan kadar faedah keseluruhan sambil memudahkan pengurusan kewangan peribadi.
4. Pembiayaan untuk Hartanah Lama dan Situasi Khusus
Bank Rakyat memberikan kelonggaran dalam syarat pembiayaan, termasuk untuk hartanah yang berusia lebih 10 tahun atau hartanah di bawah pengurusan liquidator jika pemaju telah bankrap.
Ciri ini menjadikan Bank Rakyat pilihan bagi pemilik rumah yang sukar mendapatkan kelulusan dari bank lain dalam situasi sebegini.
5. Kos Pembiayaan yang Terkawal
Bank Rakyat menyediakan beberapa pakej kos pembiayaan seperti Zero Entry Cost (ZEC) yang menyerap yuran guaman dan yuran penilaian dalam jumlah pinjaman.
Ini membantu peminjam yang ingin meminimumkan kos pendahuluan, menjadikannya lebih mampu milik bagi mereka yang berhasrat memohon refinance.
Dengan kelebihan ini, refinance rumah Bank Rakyat bukan hanya membantu dalam pengurusan kewangan tetapi juga memberikan fleksibiliti tambahan kepada pemilik rumah dalam memenuhi keperluan kewangan mereka.
Syarat dan Dokumen yang Diperlukan
Untuk memohon refinance rumah Bank Rakyat, pemohon perlu memenuhi beberapa syarat dan menyediakan dokumen-dokumen tertentu untuk proses permohonan. Berikut adalah syarat dan dokumen yang umumnya diperlukan:
1. Syarat Kelayakan
- Status Kewarganegaraan
- Pemohon mestilah warganegara Malaysia berusia 18 tahun ke atas.
- Pendapatan Minimum
- Walaupun jumlah tepat mungkin berbeza, pendapatan bulanan tetap diperlukan bagi memastikan kelayakan pembayaran bulanan. Gaji bulanan minimum biasanya berbeza bergantung kepada pakej pembiayaan yang dipilih.
- Jenis Hartanah
- Bank Rakyat menerima pelbagai jenis hartanah untuk refinance, termasuk rumah yang berusia lebih 10 tahun atau di bawah pengurusan liquidator jika pemaju bankrap.
- Rekod Kredit
- Pemohon dengan rekod kredit yang baik lebih berpeluang mendapat kelulusan, meskipun Bank Rakyat lebih fleksibel berbanding bank lain dalam aspek ini.
2. Dokumen yang Diperlukan
- Dokumen Pengenalan
- Salinan MyKad pemohon.
- Dokumen Pendapatan
- Slip gaji terkini (sekitar 3 bulan terakhir) atau penyata KWSP sebagai bukti pendapatan tetap.
- Bagi pemilik perniagaan, penyata akaun bank syarikat selama 6 bulan.
- Dokumen Harta
- Salinan geran rumah atau Sales & Purchase Agreement (SPA).
- Penyata pinjaman perumahan semasa selama 6 bulan (jika berkenaan).
- Penyata Bank
- Penyata bank peribadi selama 3 hingga 6 bulan untuk memeriksa aliran tunai pemohon.
- Yuran Permohonan dan Penilaian
- Yuran guaman, caj penilaian rumah, dan yuran wakalah mungkin dikenakan. Caj ini berbeza mengikut nilai hartanah dan jumlah pinjaman
3. Kos Tambahan
Beberapa kos tambahan juga mungkin dikenakan, seperti
- Yuran Guaman:
- Biasanya sekitar 2-3% daripada jumlah pinjaman.
- Caj Wakalah:
- Yuran broker yang rendah (sekitar RM28.30) untuk perkhidmatan bank sebagai wakil dalam kontrak.
- Duti Setem:
- 0.5% daripada jumlah pembiayaan.
Memastikan semua dokumen lengkap dan memenuhi syarat kelayakan akan mempercepat proses permohonan refinance rumah Bank Rakyat.
Kos dan Caj dalam Refinance Rumah
Dalam proses refinance rumah Bank Rakyat, beberapa kos dan caj akan dikenakan kepada peminjam. Berikut adalah kos-kos utama yang perlu dipertimbangkan:
1. Yuran Guaman
Yuran Guaman adalah kos yang dikenakan untuk persiapan dokumen rasmi yang disediakan oleh peguam. Biasanya, yuran ini meliputi Professional Fees, Duti Setem, disbursement fees, dan Service Tax. Yuran guaman dianggarkan sekitar 2-3% daripada jumlah pembiayaan.
2. Caj Penilaian (Valuation Fees)
Bank Rakyat akan menilai nilai pasaran hartanah untuk menentukan kelayakan pinjaman. Caj untuk laporan penilaian ini biasanya sekitar 0.50% daripada jumlah pinjaman, bergantung pada nilai hartanah. Kos ini penting kerana ia menentukan jumlah pembiayaan yang boleh diperoleh oleh peminjam.
3. Duti Setem
Duti setem adalah yuran undang-undang yang dikenakan oleh kerajaan, sekitar 0.5% daripada jumlah pembiayaan berdasarkan Akta Duti Setem 1949. Ini adalah caj wajib bagi setiap transaksi pembiayaan hartanah di Malaysia.
4. Caj Wakalah (Yuran Broker)
Bank Rakyat mengenakan caj wakalah sebanyak RM28.30. Ini adalah yuran untuk perkhidmatan broker yang dilantik oleh bank bagi menyelesaikan transaksi refinance. Caj ini agak rendah dan biasanya tidak membebankan.
5. Kos Insurans (MRTT atau MLTT)
Bank Rakyat biasanya mengharuskan peminjam untuk mengambil insurans MRTT (Mortgage Reducing Term Takaful) atau MLTT (Mortgage Level Term Takaful) untuk melindungi jumlah pinjaman sekiranya berlaku kematian atau kecacatan kekal kepada peminjam.
Kos insurans ini boleh dimasukkan dalam jumlah pinjaman untuk meringankan pembayaran awal peminjam.
6. Caj Penjelasan Awal (Early Settlement Fee)
Dalam sesetengah pakej, terutamanya bagi pakej Zero Entry Cost (ZEC), Bank Rakyat mengenakan caj penjelasan awal jika peminjam melunaskan pinjaman sepenuhnya dalam tempoh lima tahun pertama.
Caj ini merangkumi kos sebenar seperti yuran guaman dan kos-kos lain yang ditanggung bank.
7. Caj Gantirugi Lewat Bayar
Caj ini dikenakan jika terdapat tunggakan bayaran. Kadar biasanya sekitar 1% setahun atas jumlah tertunggak, dan ini bertujuan untuk menggalakkan peminjam agar tidak melambatkan pembayaran bulanan mereka.
Dengan memahami kos dan caj ini, peminjam boleh merancang perbelanjaan refinance rumah dengan lebih teliti dan memastikan proses pembiayaan semula ini sesuai dengan kemampuan kewangan mereka.
Langkah-Langkah Memohon Refinance Rumah Bank Rakyat
Berikut adalah langkah-langkah untuk memohon refinance rumah Bank Rakyat. Setiap langkah ini akan memastikan proses permohonan berjalan dengan lancar dan mengurangkan risiko penolakan:
1. Sediakan Dokumen Asas
Pastikan anda mempunyai dokumen penting seperti MyKad, slip gaji terkini (3 bulan), penyata KWSP, penyata bank selama 6 bulan, dan dokumen harta seperti Sales & Purchase Agreement atau geran rumah. Bagi yang bekerja sendiri, anda mungkin perlu menyediakan tambahan dokumen pendaftaran perniagaan.
2. Semak Kelayakan Kewangan
Periksa kelayakan kewangan anda berdasarkan pendapatan bulanan dan rekod kredit. Anda boleh menggunakan kalkulator pembiayaan Bank Rakyat atau platform seperti PropertyGuru untuk mengira jumlah pembiayaan yang mungkin layak anda peroleh serta bayaran bulanan.
3. Tentukan Matlamat Refinance
Tentukan tujuan refinance, sama ada untuk mengurangkan kadar keuntungan, cash-out bagi tujuan pembaikan rumah, atau debt consolidation. Matlamat yang jelas akan membantu anda memilih pakej yang sesuai dan memastikan kelulusan yang lebih mudah.
4. Hubungi Pegawai Bank Rakyat atau Kunjungi Cawangan Terdekat
Buat temu janji dengan pegawai Bank Rakyat untuk mendapatkan nasihat mengenai pakej yang sesuai dengan situasi kewangan anda. Pegawai akan menerangkan syarat, kos, dan pakej refinance yang tersedia, termasuk jika ada promosi atau pakej Zero Entry Cost (ZEC).
5. Isi Borang Permohonan dan Lengkapkan Dokumen Sokongan
Lengkapkan borang permohonan yang disediakan oleh Bank Rakyat dan serahkan bersama dokumen sokongan yang diperlukan. Pastikan dokumen anda telah disahkan dan dicap jika perlu untuk mempercepat proses penilaian bank.
6. Proses Penilaian dan Kelulusan Bank
Bank Rakyat akan melakukan penilaian nilai pasaran hartanah anda melalui jurunilai bertauliah. Laporan ini penting kerana ia menentukan jumlah pembiayaan yang layak dipinjam.
Setelah penilaian selesai, permohonan akan diproses dan bank akan memaklumkan keputusan kelulusan.
7. Penandatanganan Perjanjian Pembiayaan
Sekiranya permohonan diluluskan, anda perlu menandatangani perjanjian pembiayaan bersama peguam yang dilantik oleh bank. Kos seperti yuran guaman, duti setem, dan yuran penilaian akan dikenakan pada peringkat ini.
8. Pengeluaran Pembiayaan dan Penyelesaian Pinjaman Lama
Setelah semua dokumen ditandatangani, Bank Rakyat akan mengeluarkan dana untuk menyelesaikan baki pinjaman sedia ada anda dengan bank sebelumnya.
Sekiranya anda memilih cash-out, dana tambahan akan dimasukkan ke dalam akaun anda untuk digunakan sesuai dengan matlamat refinance.
Mengikuti langkah-langkah ini dengan teliti akan meningkatkan peluang kelulusan permohonan refinance rumah anda dengan Bank Rakyat dan memastikan prosesnya lancar serta bebas dari masalah.
Jom Baca: Harga Insurans Kereta & Panduan Penjimatan Maksimum
Kesimpulan
Refinance rumah dengan Bank Rakyat menawarkan kelebihan yang besar bagi pemilik rumah yang ingin mengoptimumkan kewangan mereka.
Dengan pakej pembiayaan patuh syariah, peminjam dapat meraih manfaat seperti kadar keuntungan kompetitif, fleksibiliti dalam penyatuan hutang (debt consolidation), dan pelbagai pilihan pembiayaan tambahan.
Ini sangat membantu bagi mereka yang ingin mengurangkan beban hutang atau memanfaatkan peningkatan nilai hartanah untuk keperluan kewangan lain.
Namun, penting bagi peminjam untuk memahami kos seperti yuran guaman, duti setem, dan caj penilaian yang berkaitan dengan refinance.
Dengan merancang secara bijak dan memastikan kelayakan kewangan yang kukuh, refinance rumah di Bank Rakyat dapat menjadi langkah strategik untuk mencapai kestabilan kewangan jangka panjang.
